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经典解读:供应链金融电子化服务中小企业
发布来源: 贸易金融 发布时间:2015-02-20
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本文引自《中小企业产品创新案例分析》2015年02月刊

文章摘要

2015年,经济“新常态”周期将继续加深,中小企业继续面临结构转型,机遇与挑战并存。但总的来说,未来中小企业信贷前景看好,中小企业贷款市场也将不断完善。本期银联信选取中小企业典型融资模式——供应链金融电子化模式,并对其做详细解读。


一、供应链金融电子化模式定位

所谓“供应链金融电子化”,就是指银行利用电子服务平台,通过一系列电子化结算及融资产品,紧密联结供应链核心企业及其上下游企业的一种新型供应链结算和融资服务模式。它与传统供应链金融最重要的区别是引入“信息即信用”的理念,即通过合作双方在线实现信息流、资金流、物流三流合一,使核心企业上下游客户利用网络信用纪录实现增信。对于银行来说,传统供应链融资缺乏客户信息,需要银行人员在贷前、贷中、贷后各个环节做大量调查、审核,而电子化可让客户的信息透明,信息平台成为评价客户的重要参考。而且银行不用增加物理上的“一砖一瓦”,就可批量拓展客户;而对于在线融资的中小企业而言,实现了从贷款申请、借款审批、合同签订、放还款等各环节全流程线上操作。

二、供应链金融发展特征

随着互联网技术的发展,供应链金融的发展逐渐趋向于线上化,很多银行的线上供应链金融服务,突破了银行原有的管理理念、运营模式和制度限制,供应链金融线上化也成为大势所趋。与此同时,越来越多的企业和平台也不断发力供应链金融,这一领域的同质化竞争趋势愈加明显,供应链金融的创新途径亟待突破。

第一,个性化需求愈加明显。供应链金融主要模式是以核心企业的上下游企业为服务对象,由于每家企业都有自己的供应链条,展现出一个庞大的供应链网络,中小企业的融资需求更是不尽相同,具有更加多样化金融服务需求特征,因此需要根据不同企业的具体信息来为其量身定做金融服务,提供更加灵活和个性化的供应链融资产品;

第二,打破区域限制。传统供应链金融都有一个地域管理概念,一个地方的分行一般只能做当地的业务,异地的就需要特别授权,但是在提供线上供应链金融服务的时候,银行的授权方式是扩大化的,可以做全国业务;

第三,数据的掌握愈发重要。目前掌握整个供应链数据的平台还是极少数,有些c2c或者b2b的数据来源主要集中在销售端或者购买端,有些比如物流企业,主要的数据源来自于配送以及用户的地址,也无法掌握到前端销售的数据,这就限制了平台或企业的发展,在大数据背景下,数据对于供应链金融来说也越来越重要。

三、模式适用对象

电子供应链金融是对传统供应链金融业务的优化,其适用企业与传统供应链金融类似,主要包括以下几类:一是链接了供应链上下游洪小企业的供应链核心企业;二是供应链上游供应商;三是供应链下游经销商;四是供应链上的其他企业,如物流企业等

四、风险防控举措

供应链金融电子化的核心在于银行通过线上供应链金融系统实现与核心企业的数据协同,促进核心企业与供应链中合作者在线交互商流、资金流、物流、信息流信息,增强其风险防范能力,提升供应链管理效率及供应链整体竞争力。为有效控制风险,要严格控制客户准入:

一是提升对全产业链上相关授信主体的综合准入管理。供应链金融是从整个产业链角度出发对链上各个交易方开展的综合授信业务,因此,需要结合供应链总体运营状况对授信企业的主体准入和交易质量进行整体性的评审,需要从供应链关联的角度对链上各主体业务能力、履约情况,以及与对手的合作情况作出客观、全面的评价;

二是强化对核心主体的授信准入管理。供应链金融各种业务模式直接或者间接都涉及到核心企业的信用水平,核心企业在对上下游企业融资起着担保作用的同时,其经营风险也对供应链上其他企业具有直接的传递性,直接决定着供应链业务整体的荣损,对其准入管理尤为重要。

另外,要注意优化业务操作流程,规范各操作环节职责要点。供应链金融操作流程环节众多、操作风险复杂多变,尤其是线上业务,对操作性要求更高。商业银行应根据供应链融资业务特点重新设计业务流程,合理划分岗位职责,制定专门的业务操作指引、建立有效的内控管理制度、健全相应的操作风险管理机制,实现对各流程环节操作风险的有效控制。


五、细分模式操作借鉴

(一)“电子票据”运作模式

“电子票据”是出票人以数据电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据;简单而言,电子票据即纸质商业票据的电子化,包括生成、记载、流转及业务处理;电子票据又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。

①买卖双方发生交易,产生支付货款的需求;

②出票人在网银客户端进行出票登记;

③出票人向银行提示承兑;

④银行同意承兑;

⑤出票人向收票人提示收票;

⑥收票人通过网银签收票;

⑦收票人背书转让给下手;

⑧背书人向银行申请贴现或质押;背书人持有至到期向承兑人提示付款

⑨承兑人提示付款。

(二)“电子保理”运作模式

保理的运用,为企业融通资金、加速资金周转和控制风险提供了新的业务思路,电子保理则进一步简化传统保理业务复杂的操作流程,降低应收应付账款管理难度,提供全面的电子化保理业务正版捕鱼平台的解决方案,将企业从大量的销售账款管理工作之中解脱出来,降低财务成本、加速资金周转、改善财务结构,全面增强企业竞争力。

电子保理产品功能包括应收应付款管理和网上保理系统。应收应付款管理可全面记录贸易内容并保存账款发生日期、结算日期、发票号、合同编号等内容,由贸易双方共同维护账款数据,卖方将应收账款录入后,自动传送至买方,并转变为应付账款信息,简化支付工作;网上保理系统是卖方网上发起保理申请,无须提交纸质申请书,并可批量发起申请,简化业务操作,卖方网上发起销账申请,经银行审批后核销相应的保理业务。

除解读商业银行中小业务经典模式外,本期银联信《中小企业产品创新案例分析》继续对各家银行2014年度中小产品创新体系进行全面梳理,以期为商业银行中小产品创新提供线索和借鉴。


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